На что имеют право коллекторы по новому закону и каковы их обязанности

Согласно положениям Гражданского Кодекса, кредитор вправе переуступить безнадежную задолженность третьему лицу по договорной цене. Когда права требования переходят от банка или МФО к коллекторскому агентству, последнее начинает действовать по принципу «что не запрещено, то разрешено». До недавнего времени его произвол практически ничем не ограничивался, но с начала 2017 года был принят новый закон о коллекторах, который установил жесткие рамки и стал защитой граждан.

Кто такие коллекторы?

В сложившейся практике коллекторскими агентствами называются структуры, которые заключают договоры с кредиторами и взыскивают невыплаченные долги за заранее оговоренный процент. Возможность банков и МФО передавать права требования не противоречит нормам действующего законодательства.

Еще недавно способы работы профессионалов в сфере взыскания долгов граничили с жестокостью. Неплательщикам нужно было быть готовыми к настоящему прессингу: ночным звонкам, угрозам насилия или реальному его применению, шантажу, агитации среди соседей и т.д.

Методы возврата средств граничили с вымогательством. Отдельные случаи применения жестокости освещались в прессе и вызвали широкий общественный резонанс. Желая пресечь произвол коллекторов, в 2016 году власти приняли ФЗ- 230, вступивший в силу с января 2017 года. Этот нормативный документ прописал, какие методики «выбивания» задолженности признаются законными, а какие категорически недопустимы.

Что не имеют право делать коллекторы по новому закону

По новому закону о коллекторах ФЗ-230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» устанавливается ряд нормативов и оговорок в деятельности специалистов по истребованию долгов. Их суть сводится к следующему:

Требование к личности коллекторов

Федеральный закон оговаривает, что коллекторами могут работать только лица, которые физически находятся в России. Если гражданину пытаются позвонить с номера другой страны, это прямое нарушение его прав. Не стоит брать трубку.

Взысканием долгов не могут заниматься лица с неснятой судимостью, отбывающие условный срок по решению суда.

Требования о регистрации коллекторской организации

Банки и МФО могут привлекать для взыскания долгов с неплательщиков только те коллекторские организации, которые зарегистрированы в едином госреестре. Перед началом разговора требуйте назвать регистрационный номер. Вам обязаны его сообщить, в противном случае отказывайтесь от общения. По одному кредиту может работать одновременно не более двух структур.

Регламентация процедуры общения

Ранее излюбленным методом коллекторов было пугать граждан неизвестностью. Сейчас власти максимально упорядочили процедуру общения с должниками. Новый закон о коллекторах гласит, что перед началом общения специалисты должны предоставить человеку полную информацию о себе. Они обязаны сообщить:

• данные о кредиторе, от имени которого действуют, о договорах, подтверждающих возникновение непогашенных обязательств;
• информацию о коллекторском агентстве: наименование, юрадрес, контакты, номер в государственном регистрационном реестре;
• ФИО конкретного коллектора;
• сумму имеющегося долга, порядок ее погашения, реквизиты, куда можно направить средства для расчета.

Перечень информации, которую обязаны предоставить неблагонадежному заемщику, остается одинаковым независимо от способа обращения: лично, по телефону, через текстовые или голосовые сообщения и т.д. О том, что делать, когда ваш долг продали коллекторам – читайте здесь.

Право связываться или звонить

В законе указывается, что специалисты вправе использовать следующие методики по истребованию задолженности:

• общение с глазу на глаз;
• звонки по телефону;
• рассылка информации по е-почте;
• смс-сообщения;
• голосовые отправления.

Перечень способов общения является закрытым и может быть расширен только при наличии письменного согласия неплательщика. Если впоследствии гражданин передумает и решит оградить себя от малоприятных диалогов, он может направить отказ.

Должнику

Звонить гражданину коллекторы имеют полное право. Цель звонка – не нагрубить, не грозить, а напомнить о необходимости погашения долга, выяснить причину неуплаты, поговорить о порядке и сроках оплаты. Отправлять СМС-сообщения и письма на электронную почту такие службы тоже имеют право.

Позвонив заемщику, сотрудник обязан представиться, назвать наименование организации, в которой работает. В сообщении взыскатель должен прописать также название кредитора, информацию о просроченной задолженности и контакты для связи.

Обратите внимание, что звонки коллекторов не могут совершаться со скрытых номеров. Если они действуют законно, им нет смысла прятаться.

Контактным лицам, указанным в кредитном договоре

При заключении договора финансовая организация обычно просит указать несколько номеров других лиц, с которыми можно связаться, если не удастся дозвониться клиенту. Это могут быть любые люди – друзья, родители, коллеги, знакомые.

Таким лицам коллекторы вправе звонить, чтобы узнать контактную информацию заемщика.

При этом российское законодательство запрещает взыскателям раскрывать данные о задолженности (Закон 230 ФЗ).

Пенсионеру

Право коллекторов звонить и писать гражданам, вышедшим на пенсию имеющим просроченные долги, остается таким же, как и в отношении других лиц. Никаких особых привилегий эта категория лиц не имеет.

С родственниками и коллегам

Коллекторы вправе обращаться к третьим лицам (родственникам, соседям, коллегам неплательщика) только если от должника получено письменное согласие, а сами «обрабатываемые» граждане не возражают против подобных диалогов.

Данное ранее согласие можно отозвать в любой удобный момент. Несостоятельный должник направляет отзыв либо через нотариуса, либо по почте заказным письмом. После получения документа коллекторское агентство не вправе применять способы воздействия, перечисленные в нем. Что делать, если коллекторы продолжают звонить – читайте здесь.

https://youtu.be/qXkUuOkQDI4

Третьим лицам

Часто звонят не только лицам, указанным в договоре, и тем, кто согласился на поручительство, но и членам семьи, родным, друзьям. Обзвон производится законно только в том случае, если заемщик при оформлении кредита предоставил номера этих людей.

Если же звонят родственнику, чьи контакты они знать не должны были, налицо нарушение законодательства.

В выходные

Коллекторские службы имеют право связываться в выходные и праздничные дни, но только в период с 9 часов утра до 20 часов вечера. Если в будние дни уже делали это дважды, значит, в выходной беспокоить не вправе.

Как часто могут звонить?

Ограничения по количеству звонков законодатель решил регулировать жестко, внеся следующие поправки:

•  до 1 раза в день;
• до 2 раз в неделю;
•  до 8 раз в месяц.

Если тревожат чаще – это нарушение законодательства.

Визиты с ограничениями

Коллекторы вправе приезжать к должнику домой по адресу прописки, который указан в кредитном договоре. К личным визитам сотрудники прибегают в случае, если заемщик не идет на контакт другими способами, не предпринимает попытки отдавать долг хотя бы частями. Сотрудники должны предъявить агентский или кредитный договор.

Важно помнить, что они не могут заходить в квартиру или дом без согласия клиента и уж тем более наносить ущерб имуществу, выбивать дверь. Гражданину не нужно скрываться, ведь он и так имеет полное право вообще не открывать нежеланным гостям. Нигде в законодательстве нет такой нормы, которая бы обязывала должника разговаривать с коллекторами.

Коллекторские агентства не вправе приходить домой к людям, которые:

• оформили письменный отказ от личного взаимодействия или перевели его на своего адвоката;
• признаны недееспособными или ограниченно дееспособными;
• являются инвалидами первой группы;
• пребывают на стационарном лечении;
• стали официально неплатежеспособными после процедуры банкротства;
• не достигли совершеннолетнего возраста.

Личные визиты по поводу долга тоже подлежат регулированию, они возможны только раз в неделю. Также есть ограничения по времени:

• в будни: с 8 до 22 часов;
• в выходные и праздничные дни: с 9 до 20 часов.

Перерыв между встречами должен составлять минимум 7 дней. То есть коллектор не может прийти в воскресенье, а потом снова явиться в понедельник. Получается ведь раз в неделю, как требует закон, но это все равно нелегально, так как между визитами не прошло 7 суток.

Психологическое и физическое насилие

По закону прямо оговаривается, что запрещены методы воздействия, нарушающие права человека. К числу таковых относится:

• использование насилия или угрозы его применения;
• шантаж порчей имущества должника;
• психологический прессинг, унижение и оскорбление гражданина.

Не допускается сообщение заведомо ложных сведений о величине непогашенной задолженности, сроках ее возврата, возможных мерах ответственности за неуплату, связях коллекторов с властными структурами и т.д.

Коллекторы не могут рассказывать о наличии у человека незакрытых долгов третьим лицам. Это означает, что они не вправе рассылать информацию на работу должника, извещать о его проблемах соседей или широкую общественность.

Защита определенных категорий заемщиков

Согласно законодательству о коллекторской деятельности, специалисты по взысканию задолженности не вправе направлять свои усилия на:

• граждан, признанных банкротами по решению суда;
• недееспособных лиц;
• граждан, не достигших 18-летия;
• инвалидов I группы;
• граждан, договорившихся с кредитором о реструктуризации задолженности.

Власти позаботились о защите граждан от коллекторов и их произвола, а потому включили в нормативный документ положения, что личные встречи с ними не могут происходить чаще, чем 1 раз в неделю.

Коллекторские службы имеют право звонить несостоятельным должникам, слать им смс или голосовые сообщения с 8 утра и до 10 вечера. Беспокоить граждан в ночные часы недопустимо. В выходные и праздники интервал запрещенного времени увеличивается и устанавливается с 20:00 до 9:00.

Специалисты по взысканию долгов вправе звонить «обрабатываемому» гражданину не чаще одного раза в 24 часа, двух раз в неделю, восьми – в месяц. Число текстовых и голосовых сообщений также ограничено. За день их может быть не более двух, за неделю – не более четырех.

Есть ли право арестовывать имущество, счета, карту?

Коллекторские службы не могут описывать и совершать арест имущества, удерживать средства с банковских счетов и карт должника в счет уплаты задолженности. Это могут делать исключительно судебные приставы и только после получения исполнительного листа от судьи. То есть такой вопрос решается в судебном порядке и никак иначе.

Заблокировать карту или счет не имеют право даже сотрудник ФССП, это полномочие остается только у банка.

Почему коллекторы не подают в суд на должника?

Обратиться в судебную инстанцию они вправе, если полностью выкупали долг и право требования его уплаты теперь у них. Но к подаче иска прибегают редко. На это есть ряд причин:

1. Высокие траты на разбирательство. Если задолженность небольшая, то оплачивать расходы, связанные с судом, будет невыгодно. Риск, что коллекторская служба подаст иск, есть только если сумма крупная – примерно 600 000 рублей и выше.
2. Уменьшение размера долга. Часто через судебный орган не всегда получается вернуть всю сумму с процентами, штрафами, неустойками, особенно если физлицо будет защищать свои интересы, представит доказательства наличия уважительных причин неуплаты. К тому же после обращения в суд кредитор не должен начислять процентные ставки дальше.
3. Без производства в суде у коллекторов больше шансов осуществить возврат просроченной задолженности в более серьезном размере.
4. Отсутствие у должника имущества в собственности, официальной зарплаты, банковских счетов. В этом случае нет смысла запускать судебное разбирательство, так как законным путем взимать долг невозможно.
5. Посредническая работа. Если компания не выкупила задолженность полностью, а просто выступает посредником между кредитором и заемщиком, она не вправе самостоятельно подавать исковое заявление в суд, а должна подчиняться указам банка или МФО.

Коллекторы часто вводят граждан в заблуждение, говоря, что при неуплате долга они подадут в суд, добьются, чтобы неплательщика посадили в тюрьму. Реальное лишение свободы в этом случае невозможно, так как невыплата кредита не относится к уголовному преступлению.

Взыскание долга с истекшим сроком исковой давности

Статья 196 ГК РФ указывает, сколько длится такой срок – 3 года. В случае его продления, восстановления общий период не должен превышать 10 лет. По окончании этого периода задолженность и все начисленные проценты, штрафы подлежат списанию.

Однако в соответствии со статьей 199 ГК РФ, срок давности не отменяет фактическую обязанность суда по принятию исков коллекторов к рассмотрению. Отсюда следует, что кредитор вправе подать иск о взыскании выплаты, и он будет принят судьей. Ответчику важно в такой ситуации самому заявить об истечении срока давности, иначе это не будет учтено.

Право коллекторов на залоговое имущество, на которое судом обращено взыскание

Право на залог имеет только залогодержатель. Первоначально им является банк или микрофинансовая организация. Если задолженность полностью продается коллекторской фирме, то и претендовать на залоговый объект она тоже может.

Но если суд по каким-то другим причинам уже обратил взыскание на заложенное имущество, кредитор не может изымать его для продажи.

Как общаться с коллекторами по новому закону?

Правила общения заемщиков с взыскателями остаются без изменений. В первую очередь необходимо знать, что должник вправе вовсе не контактировать с коллекторами. Если же решили выйти на связь, стоит контролировать ситуацию – записать разговор на диктофон, обязательно предупредив звонящего об этом. Тогда беседа точно будет проходить в вежливой форме, специалисту по взысканию придется думать о каждом сказанном слове, чтобы не сделать хуже себе.

Обязательно нужно спросить фамилию и имя взыскателя, полное наименование компании, в которой он работает, номер кредитного договора. Если коллекторы скрывают эти данные, можно смело отказываться от беседы.

Общаться следует спокойно, не допускать грубости, не реагировать, если звонящий пытается выводить на отрицательные эмоции. Отвечать на все вопросы должник не обязан.

Имеют ли право коллекторы продать долг?

Теоретически кредитную задолженность коллекторские службы могут продать. Но обычно этого не происходит, потому что вряд ли другая служба примет такое предложение, ведь эти деньги не смогли взыскать до нее. Ненадежные долги – не самая лучшая перспектива, вкладывать в это средства мало кому интересно.

Как законно прекратить общение с коллектором?

Каждый заемщик вправе отказаться от общения или передать эту возможность своему адвокату. Для этого пишется заявление по утвержденной форме, в котором должник сообщает об отказе от любых контактов с взыскателями. Подать его можно по истечении 4 месяцев после того дня, когда человек начал просрочивать платеж по кредитному долгу.

Получая такое письмо, коллекторские службы не смогут больше направлять сотрудников домой к гражданину, звонить и писать СМС ему. Единственное полномочие, которое у них останется – отправлять требования об оплате по почте.

Обратите внимание, что такой отказ служит поводом для более быстрого обращения в суд для взыскания задолженности, потому что других способов взаимодействия с заемщиком не остается.

Как защититься должнику от произвола коллекторов?

Чтобы не столкнуться с противоправными действиями коллекторских служб, важно выяснить сначала, есть ли у этой организации лицензия, состоит ли она в реестр (сделать это можно на официальном сайте ФССП РФ, ведь именно этот государственный орган ведет контроль над деятельностью коллекторов).

Еще важно вести беседы с их фиксацией. Если сотрудник звонит – записывать разговор на диктофон, если пришел домой – снимать беседу на видео и попросить соседей быть свидетелями. Перед записью и съемкой требуется уведомлять взыскателя о желании зафиксировать разговор.

Как быть, если коллекторы нарушают условия закона?

Если должник столкнулся с неправомерными действиями при взыскании долга, он вправе в любое время обратиться с жалобой в следующие инстанции:

• полицию, если избивали, отправляли письма с угрозами, грозились убивать членов семьи, причинили ущерб имуществу;
• Следственный комитет РФ, если в открытой форме вымогали денежные средства в счет уплаты задолженности;
• Генеральную прокуратуру РФ, если угрожали убийством или причинением тяжкого вреда здоровью.

Если коллекторы передали персональные данные третьим лицам, а заемщик не разрешал это делать, можно жаловаться в Федеральную службу по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций.

Также есть специальные антиколлекторские компании, где юристы защищают интересы клиентов перед кредиторами, помогают избежать негативных последствий при взаимодействии с взыскателями задолженности.

Но их услуги по предоставлению правовой помощи частным и юридическим лицам не бесплатны.

Типичный пример работы коллекторов

Покупая долг у банка или МФО, агентство становится кредитором и приступает к взаимодействию с должником. Обычно работа проходит в три этапа. Первый – мягкая обработка заемщика, направленная на то, чтобы стимулировать его заплатить кредит или займ.

Что могут коллекторы сделать для взыскания долга на этой стадии:

• звонить на сотовый и домашний телефон;
• писать СМС-сообщения;
• отправлять уведомления на адрес электронной почты;
• посылать заказные письма с извещением о получении по Почте России.

Если на первом этапе должник не пошел на контакт, не стал платить задолженность и продолжает укрываться, коллекторы приступают ко второму – это более жесткая обработка заемщика, при которой возможны следующие действия добросовестных коллекторов:

• личные визиты домой, если известно место его нахождения;
• звонки поручителям и лицам, указанным в кредитном договоре;
• звонки на рабочий телефон, прописанный в соглашении.

Недобросовестные взыскатели реально могут применять незаконные методы – названивать каждый час должнику, оскорблять, угрожать арестом, запретом на выезд из страны, начислением крупных штрафов и даже могут покалечить, забирать имущество, следить.

Если и на этой стадии нужного результата не возникает, подают иск на заемщика в суд, а далее взысканием долга официально занимаются судебные приставы.

Плюсы и минусы нового закона

Новый законопроект был принят с минимальными обсуждениями. Он дал мощное оружие гражданам-заемщикам в борьбе с полубандитскими коллекторскими структурами. Должникам стало проще защищать свои права, отличать мошенников от честных специалистов: достаточно просто проверить организацию по номеру в госреестре.

Закон ограничивает право коллекторов использовать те механизмы взыскания долгов, которые ранее давали ощутимый результат: угрозы, шантаж, психологическое насилие и т.д. Сегодня они оказались «связанными по рукам», что приводит к сомнениям, могут ли они далее эффективно справляться со своими задачами или нет.

Перед банками встает вопрос, стоит ли обращаться к коллекторам, если те не способны «выбить» непогашенную задолженность. Такое положение дел может стать толчком для разработки новых серых схем давления на должников в обход закона.

Помогла вам статья?