Как вернуть деньги за страхование жизни по автокредиту: порядок действий

Многие банки навязывают заемщикам страхование жизни и здоровья при приобретении машины в кредит. Это существенно увеличивает переплату, так как страховые взносы включаются в стоимость займа. Даже низкая процентная ставка часто не компенсирует расходы. Но не все люди знают, что возможен возврат страховки по автокредиту.

Цели заключения договора страхования

Страхование жизни необходимо и заемщику, и банковскому учреждению. Для гражданина данное соглашение – подстраховка на тот случай, если с ним что-то случится, и он не сможет погашать задолженность. За него это сделает страховая компания.

Для банка договор важен, потому что это гарантия выплаты долга в любом случае. Заключив с заемщиком такое соглашение, кредитор не будет переживать, что потеряет свои деньги.

К тому же банковская организация получает дополнительные вознаграждения от страховщика за то, что привлекает клиентов к его услугам. Также страховые фирмы при сотрудничестве с банками размещают у них свои средства в депозитах.

Обязательно ли страхование жизни при автокредите?

Порядок автокредитования регулируется статьей 7 ФЗ №353-ФЗ. В этом правовом акте нет ни единой нормы, которая бы указывала, что страхование здоровья при получении заемных средств обязательно. В статье 343 ГК РФ говорится только то, что требуется оформлять страховку на предмет залога – в данном случае на автомобиль, если условия кредитного соглашения не предусматривают иное.

Также в вышеупомянутом ФЗ в статье 7 прописано, что заемщик при заключении договора автомобильного кредитования должен дать согласие на дополнительные услуги, к которым и относится страхование жизни. На практике получается так, что клиента даже не спрашивают, согласен ли он на это, а граждане в свою очередь подписывают договор без ознакомления с его содержанием.

Часто банки предупреждают заемщиков, что при отказе от страховки жизни и здоровья им не одобрят заявку. Но это противозаконно. Оспорить это невозможно, потому что кредитор вправе сам решать, выдавать деньги или нет.

Как действуют банки

Желая максимально снизить свои риски, банковские организации обычно используют несколько вариантов навязывания страховки:

• не уведомляя клиента, включают ее в сумму предоставляемого займа, из-за чего тот вынужден ее возвращать (причем с процентами);
• отказываются кредитовать граждан, не соглашающихся на страхование жизни по автокредиту;
• игнорируют просьбу заемщика произвести частичный возврат страховки по автокредиту в случае его досрочного погашения.

Перечисленные уловки противоречат действующему законодательству. Гражданский кодекс (статья 958), закон «О потребительском кредите» (статья 7) и иные нормативные акты:

• запрещают кредитным организациям навязывать заемщикам необязательные страховки;
• разрешают возвращать часть уплаченных средств по страхованию при досрочных расчетах с банком.

Но и в правильных законах банкирам удается найти лазейки. Чтобы склонить клиента в пользу страховки банки используют следующие меры принуждения:

• отказывают в автокредитовании без объяснения причин;
• кредитуют спорщика по более высокой ставке, поднимая ее в среднем на 4-7%;
• включают в текст кредитного договора пункт о том, что заемщик застраховался в добровольном порядке (подписав такой документ, доказать обратное будет очень проблематично);
• выступают сами в роли страховщика, делая клиента «добровольно-принудительным» участником специальной программы.

Есть несколько законодательных «рычагов», позволяющих вернуть деньги за страхование жизни, если оно им не нужно или слишком обременительно.

Что делать заемщикам

Способов вернуть страховку жизни по автокредиту (полностью или частично), существует несколько. О каждом стоит рассказать отдельно.

Отказ от подписания договора с навязанной страховкой

Первое, что необходимо сделать – внимательно прочитать подписываемый договор займа. С прошлого года это необязательно проделывать в банке, в спешке пробегая глазами по документу. Теперь заемщик вправе забрать неподписанный экземпляр договора на пять рабочих дней и в спокойной домашней обстановке внимательно изучить его содержание. После этого он должен быть подписан банком именно в том варианте, который был выдан на руки интересующемуся клиенту.

Данный момент очень важен. Необходимо тщательно проверить:

• не включена ли страховка в сумму автокредита автоматически (иногда она доходит до 100 тысяч рублей);
• можно ли вернуть страховку на основании кредитного договора, если должник досрочно расплатился с банком;
• можно ли от нее отказаться;
• какова процедура возвращения денежных средств.

Если в кредитном договоре указано, что возвращать часть уплаченной страховки при досрочном погашении долга нельзя, то вернуть ее будет сложно. Чтобы избежать ненужных споров, юристы советуют не оплачивать многолетнее страхование жизни, за весь период кредита, а оформить полис с правом ежегодного продления.

На стадии подписания документа заемщик, не желающий страховаться, должен проинформировать работника банка об отказе. Закон не обязывает гражданина страховать свою жизнь и здоровье. Об этом прямо сказано в статье 935 ГК РФ. Лишь подписав договор с подобным условием получения кредита, он возлагает на себя такое обязательство.

Однако, отказавшись от страхования жизни, следует быть готовым к неприятным последствиям:

• банк может отказать в выдаче займа;
• заимодавец решит значительно ухудшить условия кредитования;
• заемщику уменьшат сумму кредита;
• банк потребует дополнительных гарантий возврата долга (залог, поручительство и прочие обеспечительные инструменты).

В первом случае останется только поискать другую финансовую организацию, работающую без навязывания необязательных услуг. Во втором нужно внимательно просчитать, насколько условия кредита стали менее выгодными. Иногда даже увеличение процентной ставки не так сильно бьет по карману, как отвергнутая страховка.

Страхование жизни без участия банка

Заемщик вправе поинтересоваться в банке об аккредитованных им страховых компаниях, попросить их список. Изучив его и проанализировав предложения организаций из представленного перечня, гражданин может самостоятельно застраховаться в любой из них. Достаточно приобщить к комплекту собранных для банка документов оформленный полис, чтобы считать, что условие о страховке выполнено.

Включение страховщика в указанный список говорит о том, что банк устраивают условия его работы. Иногда граждане сталкиваются с отказом банкиров принять самостоятельно оформленный полис. Если это происходит, клиент может сослаться на правительственное постановление № 386 от 30.04.2009, где сказано (п. 4), что банк обязан принимать полисы всех страховых компаний, соответствующих установленным им требованиям.

Теоретически заемщик имеет право застраховаться где угодно, а не только у страховшиков из списка банка. Однако на практике это приведет к потере времени и денег, так как организация-кредитор предсказуемо откажет в принятии стороннего полиса, и потребует его переоформить.

Где можно получить займ без страховки?

Брать автокредит без страховки теоретически можно в любом банке. Ни в одной программе кредитования нельзя увидеть, что страхование жизни – это обязательное условие, так как это противоречит законодательству. Поэтому можно обратиться в любое учреждение, будь то Газпромбанк, Совкомбанк, ВТБ и т.д.

Но надеяться на то, что банк одобрит заявку без страховки, не стоит. Если и согласится выдать деньги на покупку машины, то предложит не самые выгодные условия. К примеру, повысит процентную ставку, урежет кредитный лимит.

Во многих программах этот момент прописывают. Например, в Газпромбанке четко указано, что отказ от страховки по автокредиту влечет повышение ставки на +6 п.п.

Перед подписанием договора в автосалоне или банке важно сразу сообщить сотруднику о нежелании оформлять страхование жизни. Перед подписанием внимательно прочитать соглашение, удостовериться, что работник не проигнорировал просьбу.

Можно ли вернуть страховку по автокредиту?

Возможность вернуть деньги зависит от условий кредитного договора. Нередко банк прописывает в соглашении, что отказ от услуги невозможен. Многие думают, что это законно. Но статья 958 ГК РФ указывает, что заемщик вправе претендовать на возврат средств, если необходимость в страховании отпала.

Никаких санкций кредитор применять не вправе и препятствовать перезаключению страхового договора на случай, если клиент надумает воспользоваться услугой, тоже не может.

В течение 14 дней – закон

Вернуть страховку жизни и здоровья при автокредите можно в трех случаях:

1. В течение 14 дней со дня заключения страхового договора («период охлаждения»). Заемщик просто подает заявление на отказ от услуги, не объясняя причину такого решения. Вернуть в этом случае можно в полном объеме.
2. В любой момент, пока действует кредитный договор. Но возврат денег возможен, только если это прямо указано в страховом соглашении.
3. После погашения долга перед банком. Вернуть страховку можно, если кредитный договор погашен досрочно и возможность аннулирования прописана в страховом документе. Если период выплат и страховой период совпадают, получить обратно уплаченные взносы нельзя.

Таким образом, наиболее выгодный вариант – отменять страхование жизни в «период охлаждения».

Кто и в каком случае имеет на это право?

Законодательство не ограничивает круг лиц, имеющих право на возврат страхования жизни и здоровья по автокредиту. Каждый заявитель вправе рассчитывать на это, если соблюдено одно из следующих условий:

• не прошло 14 дней со дня оформления страхового договора;
• автокредит погашен досрочно;
• нет больше потребности в страховании.

Важно учесть, что за период возврата денег у гражданина не должен произойти страховой случай. Иначе фирма выплатит положенные в этом случае суммы, и на большее рассчитывать уже будет нельзя.

Виды страховок, которые можно вернуть

При оформлении кредита на покупку авто с господдержкой или без нее заключают 4 вида страхования:

• КАСКО;
• gap-страхование;
• ОСАГО;
• жизни и здоровья.

Первая услуга обязательна при получении денег на приобретение движимого имущества, от нее отказаться нельзя. В остальных случаях возврат возможен.

Как вернуть страховку?

Для возврата страховки в 2022 году нужно обратиться в страховую компанию с заявлением и пакетом бумаг. Лучше сделать это в первые дни после получения заемных средств. Деньги поступят на счет в течение 10 суток.

Необходимые документы

Перечень документов:

• заявление об отмене страхования жизни;
• паспорт заемщика;
• кредитное соглашение;
• страховой договор;
• страховой полис.

Также нужно приложить банковские реквизиты клиента, куда перечислить сумму.

Пошаговое руководство

Порядок действий, как отказаться от страхования жизни при автокредите, простой:

1. Подготовить документы.
2. Написать заявление.
3. Отнести лично или отправить почтой страховщику.
4. Подождать 10 дней. В этот срок страховая компания должна перечислить деньги.

Рекомендации по заполнению заявления:

• В правом верхнем углу указать, кому направляется документ в дательном падеже (реквизиты страховой компании).
• Ниже – от кого идет запрос (свои ФИО в родительном падеже, паспортные данные и контакты).
• Посередине написать заголовок документа «Заявление».
• Ниже – основной текст о том, что клиент собирается расторгать страховой договор и вернуть деньги. Обязательно указать номер и название соглашения.
• Указать ссылку на норму законодательства, подтверждающую право на возврат средств.
• Отметить, что страховой случай не наступал.
• Написать реквизиты, куда перечислить средства.
• Поставить подпись с расшифровкой и дату отправки заявления.

Писать можно собственноручно или напечатать через компьютер. Форма – произвольная, специального бланка нет. Образец есть в свободном доступе в интернете, можно скачать при необходимости. Содержание должно быть кратким, только по делу. Желательно не допускать ошибок, опечаток и помарок.

Рекомендуется заполнять заявление в двух экземплярах, второй попросить заверить в страховой компании и оставить у себя. Это будет служить подтверждением, что гражданин отправлял запрос, на случай, если фирма проигнорирует просьбу вернуть деньги и будет уверять, что никакой заявки не было.

Отказ от страховки после подписания договора

Летом 2016 года случилась небольшая революция – заемщикам разрешили возвращать уплаченные страховые премии в течение пяти рабочих дней после подписания договора со страховщиком. С января 2018 года данный срок продлен до 14 календарных дней. Это право должно содержаться в самом договоре.

На первый взгляд, кажется, что желающие получить автокредит без страховки получили существенную поддержку со стороны закона. Это действительно так, если речь идет о взаимоотношениях заемщика и страховой компании. В данном случае выплаченная в пользу страховщика премия уплачивается в полном объеме. Однако, если договор страхования на дату составления письменного отказа уже вступил в силу, с заемщика высчитают часть суммы за дни его действия.

Вначале заемщик обращается в страховую компанию (или банк, если он – ее представитель) с претензией, в которой излагается причина возврата и просьба произвести возмещение средств. На возврат денег страховщику дается 10 дней с момента получения претензии. Если она игнорируется, клиент банка вправе обратиться с иском в суд.

Однако юристы банков находят возможность минимизировать количество отказов автозаемщиков от страхования жизни в 5-дневный период. Они сами выступают в роли страхователей, а своих клиентов лишь подключают к программе коллективного страхования. То есть полисы уже оформлены на имя банка, а он, как юридическое лицо, отказываться от них не вправе. Возможность отказа от страховки распространяется только на физических лиц.

Скачать (obrazec-zajavlenija-na-otkaz-ot-strahovki-po-kreditu.doc, 25KB)

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Тем, кто готов погасить автокредит раньше, чем указано в договоре, важно знать, как вернуть страховку по автокредиту досрочно. Для ответа на данный вопрос заемщику нужно посмотреть, о чем он договорился с банком.

Если такое право документом предусмотрено, гражданин должен обратиться в страховую компанию с заявлением, содержащим просьбу о возврате уплаченной премии. Но получит он ее за вычетом комиссии, которая за время погашения кредита выплачивалась страховщиком банку.

Перед тем, как вернуть деньги за страховку, которая кажется обременительной, специалисты советуют задуматься, стоит ли это делать. Навязывая ее, банки заботятся исключительно о своих интересах. Однако и заемщик сможет увереннее смотреть в будущее, зная, что «подушка безопасности» в виде страхования жизни и здоровья поддержит его в случае травмы или внезапной болезни, а наследников – в случае его смерти.

Если кредит еще не погашен

Если задолженность перед банком не погашена, вернуть страховку можно в любой момент. Главное, чтобы не наступил страховой случай. Процесс возврата аналогичен тому, что описан выше. Нужно подать заявление и собрать документы.

При досрочном погашении

Заемщики часто спрашивают юристов, возвращается ли страховка при досрочном погашении автокредита. При оплате ранее срока необходимость в страховании отпадает. В соответствии со статьей 958 ГК РФ страховщик обязан вернуть деньги, которые остались неиспользованными.

В этом случае также нужно написать заявление и собрать пакет документов, указанный выше, добавив к нему банковскую справку, подтверждающую досрочное выполнение долговых обязательств. В течение 10 суток страховая фирма должна перечислить сумму.

Возможные трудности

Сложности возникают, если заемщик не успел сделать отзыв страховки жизни и здоровья в «период охлаждения». В такой ситуации вернуть деньги можно, только если такая возможность прописана в договоре. Поэтому важно перед подписанием соглашения проверить, включен ли в него пункт о порядке возврата страховых сумм при расторжении. Если его нет, попросить включить в документ.

Если договор уже заключен, в нем нет указания на возможность вернуть страховку, а две недели с момента его оформления прошли, можно подать иск в суд. Но решение этой инстанции предсказать невозможно.

Куда обратиться, если банк или СК отказали в возврате денег?

Если гражданину отказали в возврате средств в банке или страховой фирме, следует обратиться за защитой своих прав в Роспотребнадзор. Нужно написать соответствующее заявление и направить его лично в отделение этого государственного органа или отправить онлайн через электронную приемную на его официальном сайте.

Возврат денег в судебном порядке

Возврат страховки в судебном порядке – редкая практика. В большинстве случаев вопрос решается при обращении в Роспотребнадзор. Если после обращения в этот государственный орган никакого результата не было, следует направить страховой компании досудебную претензию.

Если ответа не будет, подать иск в арбитражный суд по месту регистрации. К заявлению прикрепить один из экземпляров претензии, договора с банком и страховой фирмой, справку, подтверждающую досрочное закрытие автокредита, если он был оплачен ранее срока.

Часто задаваемые вопросы

Помогла вам статья?