Что делать должнику, если банк передал долг коллекторам

Банк продал долг коллекторам: что же делать в такой ситуации? Вопрос достаточно актуальный, так как передача задолженностей все еще довольно частое явление. Если выплат не следует продолжительное время, банковская организация старается переложить дело в третьи руки, не влезая в судебные тяжбы. Коллекторы либо предоставляют свои услуги по получению задолженности или же перекупают долг.

Возможна ли продажа долгов

Может ли банк продать долг коллекторам? Да, по ГК финансовые организации могут уступить право требования, причем даже без оповещения заемщика, если иного правила нет в договоре займа. Как правило, в соглашении о согласии получателя денег речи не идет.

Если говорить о том, может ли Сбербанк продать долг коллекторам, то ответ так же положительный. Как и любая другая подобная организация, он имеет право на цессию.

Без решения суда

Долги граждан могут продаваться банком коллекторам, если это предусмотрено договором. Отсутствие разрешение приравнивается к запрету на переуступку прав требования третьим лицам. Приобретать чужие кредиты посредники могут на любом этапе работы с просроченной задолженностью.

Что делать, если долг продан без суда

На досудебном этапе банк может продать долги коллекторам в таких случаях:

• истек срок для начала разбирательства в суде (банк уже не сможет ничего сделать с такой просрочкой, а коллекторские агентства используются разные методы работы с должниками);
• у кредитно-финансовой организации отсутствует внутренний отдел взыскания (в таком случае выкуп долгов у банка не всегда нужен, многие коллекторы работают по агентскому договору).

Должнику стоит выйти на контакт с компанией, которая совершила покупку просроченной задолженности.

После решения суда

Если банк передал долг после окончания судебного производства, то действия коллекторов зависят от решения, вынесенного судьей. Должнику нужно узнать результаты заседания. Если выяснится, что коллекторы действуют незаконно, то можно подать жалобу.

Продажа долга по исполнительному листу

Коллекторские организации могут перекупать долги на стадии исполнительного производства. Для этого нужно постановление арбитражного суда. Процедура простая: приставы подают суду заявление о замене стороны, к новому кредитору в полном объеме переходят права первоначального.

Нормативная основа деятельности

Подробная регламентация колллекторских организаций располагается в ряде нормативных правовых актов.

1. Гражданский кодекс РФ – ст. 382.
2. ФЗ «Об исполнительном производстве», «О потребительском кредите» и др.
3. ФЗ «О защите прав и законных интересов физлиц при осуществлении деятельности по возврату долгов».

Какие дела продают чаще всего

Продажа долга коллекторам осуществляется исключительно в случаях, когда планового перевода денег нет уже на протяжении нескольких месяцев, а иногда и года.

Как правило, передаются кредиты на небольшие суммы – микрозаймы, потребительские кредиты для физических лиц. Банку невыгодно и проблематично судиться по столь не значительным для них потерям. Высокие проценты, которые выплачивают добросовестные клиенты, полностью компенсируют возможные недоплаты.

Как узнать, что долг продан

• Получение письма. В большинстве случаев заемщик получает извещение. Это требование погасить задолженность, но уже не от банковской организации, а от третьей компании. И здесь могут быть разные варианты: банк просто обратился за услугой по «выколачиванию» денег или же долг продан. Во второй ситуации долг выплачивается уже коллекторскому агентству.

Об отношении компании к делу обычно написано. Например, если в тексте содержится информация о договоре цессии, то произошла уступка права требования. Лучше позвонить по указанным номерам и уточнить, передал ли банк ваш долг.

• Телефонный звонок. Звонки не от банка – верный признак того, что организация начала продавать долги или передавать их для сотрудничества в рамках агентского договора.
• Сообщение о продаже задолженности. Скорее всего, финансовая организация решит не отдавать задолженность без уведомления, за спиной клиента. Обычно оповещение происходит в форме смс-сообщения, заказного письма, звонка.
• Закрытие счета. Случается и так, что клиент приходит для совершения платежа, а кассир говорит ему, что счет был закрыт. Соответственно, либо кредит продан, либо организация уже подала иск в суд для принудительного взыскания средств.

Действия должника

Что делать человеку, если его долг продали коллекторам? Когда коллекторы дают о себе знать, необходимо проверить банковский счет и накопившуюся на нем задолженность. Если банк не побеспокоился о том, чтобы направить извещение клиенту, что, кстати, в рамках закона, то желательно уточнить информацию об этом самостоятельно.

Меры, которые желательно предпринять для благоприятного исхода:

1. Познакомиться с коллекторским агентством и его сотрудниками, которые обслуживают ваше дело.
2. Уточнить вид договора, на основании которого произошла передача долга коллекторам, и дату его заключения.
3. Получить в компании экземпляр договора цессии.
4. Проверить правильность итоговой задолженности по сравнению с тем, что предъявляет кредитор.
5. Обсудить условия погашения.

Главное – это осознать: если банк продал ваш долг коллекторскому агентству, то это практически не ухудшает положения заемщика. Просто вместо финансовой организации следить за выплатами будет третья компания. Однако к сумме могут добавляться дополнительные санкции.

Когда банк продает право требования задолженности, он уже не может требовать денег или принимать их от своего клиента. Чтобы случайно не выплатить средства не туда, предварительно следует уточнить момент уступки требования и законность проведенной цессии.

Пришли коллекторы: как с ними общаться?

ФЗ № 230 от 3 июля 2016 г. установил правила взаимодействия коллекторских агентств с должниками. Работать с просроченными задолженностями могут организации, включенные в государственный реестр, который формирует ФССП, и только в рамках действующего законодательства. Это касается как сторонних фирм, так и тех, учредителями которых являются сами банки.

Основная задача взыскателя — совместно с должником найти выход (ведь сталкиваются с просрочками не только злостные неплательщики, но и люди, у которых резко изменилось финансовое положение по причинам, от них самих не зависящих).

Представитель коллекторского агентства может составить план погашения банковского кредита с учетом ситуации клиента. Если причины появления задолженности объективные (умер кормилец семьи, произошло сокращение, потребовалось дорогое лечение), взыскатель может согласовать с кредитором каникулы на несколько месяцев или реструктуризацию.

Общение с коллекторами должно быть конструктивным. Это пойдет на пользу самому должнику. Но сначала нужно убедиться, что взыскатели действуют легально. Коллектор должен:

• назвать свои Ф.И.О., наименование фирмы;
• сообщить основание требования возврата долга.

После звонка нужно:

• проверить, есть ли названная компания в госреестре ФССП;
• связаться с офисом и убедиться, что звонили оттуда.

Чтобы в случае нарушения коллекторами закона, у заемщика были доказательства, стоит записывать разговоры на диктофон. Не рекомендуется раскрывать излишнюю информацию о себе, месте проживания и трудоустройства, персональные данные родственников.

Как должнику не стоит поступать

Не нужно отказываться от общения. После продажи задолженности коллектор продолжает начислять проценты на прежних условиях. Долг все равно придется отдавать.

Банки находятся под контролем ЦБ РФ. Но коллекторы более самостоятельны. Можно попросить дисконт или изменение графика. Поэтому общаться с коллекторами даже полезно, если делать это без агрессии, ультиматумов.

Любое физическое лицо может отказаться от взаимодействия, избежать встреч и разговоров по телефону. Свой отказ необходимо отправить заказным письмом с уведомлением о вручении.

Можно ли не платить новому кредитору

Кредитор в любой момент может потребовать исполнения обязательств. Процедура списания долгов сложная, поэтому кредиторы крайне редко к ней прибегают.

Если должник не идет на сотрудничество

Официальный отказ от взаимодействия с взыскателями долгов стоит применять в крайних случаях. Вследствие этого неплательщик перестанет получать информацию о действиях кредитора, предложения по урегулированию ситуации. Лучше передать полномочия своему представителю, например, адвокату или юристу.

Должник может избегать встреч и перестать отвечать на звонки без официального уведомления. Тогда дело быстро перейдет в суд. При вынесении решения в пользу кредитора неплательщик может лишиться имущества. Поэтому, если коллектор работает по закону, лучше попробовать найти решение, устраивающее обе стороны, в досудебном порядке.

Кому платить и как рассчитывать долги?

Если долг продан коллекторам, заемщику необходимо «познакомиться» с кредитором, проверить, точно ли требования законны:

• проверить кредитный договор (этот документ определяет, могут ли банки продавать долги коллекторам);
• найти сведения о коллекторской компании в реестре;
• уточнить реквизиты, по которым нужно платить;
• ознакомиться с договором цессии;
• попросить рассчитать ежемесячный платеж.

Стоить выяснить, существует ли возможность дисконта, т.е. оплаты половины или большей части долга. Увидев, что клиент готов к урегулированию ситуации, коллекторы сами предлагают помощь.

Как избавиться от долгов сейчас, если нет денег?

Долги в проводках по бухгалтерскому учету считаются активом, поэтому кредиторы списывают их только если с заемщика взять нечего. Но это случается редко и для неплательщика ничем хорошим не заканчивается.

Как избавиться от обязательств, если банк продал долг по кредиту коллекторам, но платить им нечем:

1. Не перезанимать деньги под расписку, не брать других кредитов, чтобы выплачивать долги (каждый заем будет облагаться процентами).
2. Найти источник дохода. В крайнем случае можно продать закладной автомобиль или дом. При самостоятельной продаже за имущество можно выручить больше денег, чем через аукцион.
3. Не тянуть время. Нужно держать кредиторов в курсе своих проблем: дорогостоящее лечение, увольнение, потеря кормильца, рождение ребенка и др. Банку и коллекторам выгодно идти на уступки, чтобы снизить ущерб и получить хотя бы часть долга.
4. Идти на контакт. Даже если денег не хватает на минимальный платеж, стоит внести хоть сколько-нибудь, чтобы показать свою готовность к конструктивному диалогу.
5. Оформлять документы, которые могут помочь.
6. Постараться договориться продлить срок, снизить процентную ставку, попросить отсрочку.
7. Обратиться к омбудсмену. Это посредник, который содействует в решении вопросов с просроченными задолженностями в досудебном порядке. Услуги платные.

Плательщик может признать себя банкротом — это законный способ избавиться от непосильных финансовых обязательств. При сумме задолженности от 50 000 до 500 000 руб. процедура банкротства проводится без суда (но только если судебные приставы уже пытались взыскать долг, а имущества, за счет которого можно было бы погасить кредит, нет).

Правомерные действия коллекторского агентства

Новоиспеченные кредиторы обладают рядом прав и обязанностей на основании действующего законодательства. Основная цель работы таких организаций – информирование, а не «выколачивание» долгов с нерадивых клиентов. В соответствии с этим коллекторы могут только

• звонить;
• отправлять письма и смс;
• приходить домой, но лишь после согласия клиента;
• предлагать изменить условия выплаты.

Если человек уклоняется от разговоров и встреч, показывает явное нежелание выплачивать задолженность, то агентство управомочено подать иск в суд о привлечении к гражданско-правовой ответственности.

Несмотря на новый ФЗ о коллекторах, строго регламентирующий данный вид деятельности, нередки угрозы со стороны коллекторов, прессинг, преследование. Тогда должник может обратиться в полицию за защитой или в суд с иском о взыскании морального вреда.

Что запрещено делать коллекторам

Действия работников коллекторских агентств могут выходить за установленные законом пределы. Так, регистрируются случаи, когда они:

• оказывают психическое давление;
• постоянно звонят, требуют встречи в неудобное время;
• беспокоят многократно за день;
• распродают, описывают имущества должника (хотя право на это имеют только приставы);
• порочат достоинство, репутацию человека перед коллегами, родственниками, друзьями, соседями;
• заходят в дом должника без разрешения.

Подведем итог: имеет ли банк право передать долг? Да, это законно. Какие последствия это влечет? Регулярное напоминание об увеличивающейся задолженности и дополнительные штрафные санкции, назначенные коллекторским агентством. Но кардинально ситуация должника не меняется, поэтому цессия в данном случае не должна пугать.

Могут ли коллекторы подать в суд на должника по кредиту

Коллекторы имеют право подавать иски, если:

• выкупили долг;
• выступают в интересах кредитно-финансовой организации.

Проверить, поданы ли на заемщика иски, можно онлайн. Нужно перейти на сайт суда по месту регистрации ответчика и воспользоваться поиском.

Если в соглашении с банком содержится пункт, позволяющий подавать иск в любую судебную инстанцию по решению кредитора, должник может узнать о производстве, когда решение уже будет вынесено. В ответ нужно подавать жалобу на заочное рассмотрение дела.

Вместо того, чтобы обращаться в суд, коллекторы часто идут на хитрость: отправляют ответчику образец иска или повестки. Не всегда это означает, что дело уже находится на рассмотрении. Такие бумаги рассылаются канцелярией суда, а не частными лицами.

Что делать, если коллекторы подали в суд

Не стоит уклоняться от получения повесток. При рассмотрении иска без неплательщика у последнего не будет возможности отстоять свою позицию и вынести возражения.

Как действовать, если коллекторы подали иск:

1. Ознакомиться с документами.
2. Проверить, правильно ли рассчитана сумма долга и штрафов.
3. Посчитать, не вышли ли сроки давности. Есть особенности подсчета, которые позволят снизить сумму требований.
4. Обратиться к адвокату для выбора линии тактики защиты.
5. Принять участие в заседаниях или привлечь посредника.
6. Представить на заседании отзыв, обосновать свою позицию.

Срок исковой давности прошел

Срок давности для банковских задолженностей равняет 3 годам, но рассчитывается по каждому ежемесячному платежу. Если заявление подано после истечения 3-летнего периода, можно инициировать ответный иск и дело будет закрыто. Так же можно исключить один или несколько просроченных платежей, по которым просрочка превышает исковую давность.

Почему коллекторы не подают в суд

Банки, МФО и коллекторы прилагают максимум усилий, чтобы решить проблему на досудебной стадии. Возбуждение судебного производства предполагает большие расходы (придется оплачивать все сборы в случае проигрыша, но могут потребовать возмещение с ответчика). В банках есть штат сотрудников, которые выполняют всю юридическую работу, а коллекторы передают дела на аутсорсинг. Далеко не каждая фирма инициирует судебное разбирательство, потому что в этом мало выгоды.

Агентский договор

Полномочия агента в договоре формулируются широко: от информирования должника до подачи иска и участия в разбирательстве. Но коллекторы вправе подать в суд только в защиту собственного права. Агенты не могут представлять интересы банк без доверенности.

Договор цессии

Цессия — переуступка права требования. Банк может продать долг коллекторам после решения суда (согласно ФЗ № 229). Однако чаще кредиты продаются на этапе досудебного разбирательства.

Коллекторское агентство может купить долги и станет кредитором неплательщика со всеми правами банка или МФО. Но существуют ограничения (перепродажа проблемных задолженностей рекламентируется ст. 382 ГК РФ):

• условия остаются прежними;
• кредитор не может требовать от клиента отдавать долг до суда;
• банк обязан уведомить заемщика об изменениях (если первоначальное соглашение позволяет это сделать, то дополнительное согласие клиента на передачу долга не требуется).

Судебный приказ

Приказ — это особый вид исполнительного листа, решение о принудительном взыскании средств в пределах 500 000 руб., принятое судом в одностороннем порядке. Процедуру инициирует истец. Извещать ответчика не требуется. По такой схеме решают споры, касающиеся долгов по алиментам, платежам за услуги предприятий ЖКХ.

Исковой порядок

Стандартный порядок предполагает подачу заявления, рассмотрение дела и вынесение решения. Коллекторы могут покупать проблемные задолженности по договору уступки и инициировать судопроизводство. Но у неплательщика есть возможность погашать долг на стадии досудебного разбирательства, потому что подача искового заявления редко становится первым шагом в работе коллекторов с проблемным клиентом.

Как правильно вести себя с легальным коллекторским агентством

По состоянию на 2022 год коллекторский бизнес функционирует в рамках правового поля РФ. Посредники могут покупать долги по установленной процедуре со скидкой до 80% от номинала. Поэтому им выгодно идти на уступки должникам: списывать часть долга, снижать проценты, увеличивать срок погашения кредита. Но клиенту нужно и самостоятельно предпринимать шаги по урегулированию ситуации.

Помогла вам статья?